近日，數字人民幣（試點版）App正式上線，一批主流應用也接入數字人民幣系統，不少人下載嘗鮮。不過，更多人對此還是一知半解。數字人民幣與比特幣等數字貨幣是一回事兒嗎？跟當前的支付方式有什么不同，推廣的意義在哪里？廓清這些疑惑，是數字人民幣走進尋常百姓家的前提。
首先要明確，數字人民幣是中國人民銀行發布的具有無限法償的主權貨幣。雖然底層有區塊鏈技術的存在，但數字人民幣是中心化的，而比特幣等數字貨幣是去中心化的。同時，數字人民幣的貨幣價值有國家信用背書，具備安全性穩定性，不會像數字貨幣一樣產生供求推動的價格變化。數字人民幣與電子支付的區別，主要體現在底層邏輯上。如果將整個轉賬過程進行拆解，電子支付其實是掃碼后，第三方支付平臺會給相應的銀行發信息，銀行收到信息后再將錢轉給收款方。這個過程很快，以至于人們誤以為是直接到賬。數字人民幣的支付與紙幣的支付一致，是錢從一個人的手上直接交到另一個人的手上，是信息和價值的同步轉移。
就民眾的日常體驗來說，數字人民幣帶來的變化不大，但其在宏觀層面的影響十分深遠。從支付安全上看，電子支付雖然方便快捷，但也使得交易的私密性受到威脅，而數字人民幣的交易信息都在人民銀行的系統中，不會被其他企業所得，支付交易過程將變得相對私密。另外，數字人民幣支持雙離線支付，不依賴網絡信號，從而使支付不會受到極端天氣或是突發意外事件的影響。從社會治理上看，人民幣數字化意味著與資金相關的行為數字化，不管是個人、企業還是政府的資金運用都將有跡可循，有助于政府部門打擊洗錢、逃稅、貪污腐敗等貨幣相關違法犯罪行為。數字人民幣還能夠保證貨幣的精準投放，縮短數字時代貨幣政策的時滯，同時也能更好地監督財政資金的使用，實現數字技術對于政策的賦能。從成本節約上看，紙幣的管理成本涵蓋印刷、發行、運輸、儲存等多個環節，每個環節都耗費大量的人力物力，人民幣數字化則直接省略了上述諸多環節，節省了大量成本。
總的來說，數字化人民幣是數字時代的基礎設施。在筆者看來，更好推動其深入社會，一是要提高數字人民幣易用性和便利性，二是要繼續擴大使用場景，三是要降低使用門檻。從目前來看，App在提高數字人民幣易用性和便利性方面做得不錯，上滑付款、下滑收款非常方便。但場景的拓展還稍顯不足，僅滿足了一些熱門App的使用，未來還可以拓展金融場景。比如，供應鏈金融、無人零售，等等。
數字人民幣對于我國未來發展有著重要意義，但宏觀目標的實現要基于微觀層面的普及。如今，App正式上線是一個好的開始，未來金融機構可以考慮設立數字人民幣服務部門，做好數字人民幣的宣傳工作和售后服務工作。總之，重視用戶體驗，保持動態調整，才能讓App更好發揮拉動作用。
（作者系工信部信息通信經濟專家委員會委員，中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授）
