近日，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行兩大國(guó)有商業(yè)銀行在同一天發(fā)布了重啟校園貸業(yè)務(wù)的消息。業(yè)內(nèi)人士稱，銀行開(kāi)展校園貸十分及時(shí)，但此前也有過(guò)慘痛教訓(xùn)，因此建議銀行采用更加科學(xué)高效的方式，比如利用互聯(lián)網(wǎng)手段或與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司合作開(kāi)展此業(yè)務(wù)。

銀行重啟校園貸前景幾何？

5月17日，建行廣東省分行正式發(fā)布校園貸產(chǎn)品“金蜜蜂校園快貸”，面向省內(nèi)約150家高校在校大學(xué)生。該產(chǎn)品可以給予在校學(xué)生1000-50000元授信額度；當(dāng)前現(xiàn)行的利率按照5.6%執(zhí)行，相當(dāng)于日息萬(wàn)分之一點(diǎn)五，并且還將在重大節(jié)假日推出專屬的優(yōu)惠利率。

同一天，中國(guó)銀行也公布了自己的校園貸產(chǎn)品“中銀E貸 校園貸”。該產(chǎn)品主打中長(zhǎng)期貸款，業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來(lái)延長(zhǎng)至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時(shí)，還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達(dá)8000元，但未透露具體利率。

業(yè)內(nèi)人士表示，作為專業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行主動(dòng)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，并且開(kāi)出具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的額度和利率，有望給當(dāng)前紛亂的校園貸市場(chǎng)注入一劑強(qiáng)心針。但鑒于此前校園信用卡的失敗教訓(xùn)，此番嘗試前景如何，目前還不得而知。

和現(xiàn)有的市場(chǎng)化校園貸平臺(tái)相比，銀行的資金成本和品牌是最大的優(yōu)勢(shì)，但短板在于獲客和風(fēng)控的能力，后者將決定銀行最終能否做好校園消費(fèi)金融市場(chǎng)。

大學(xué)生群體屬于典型的小微“長(zhǎng)尾”用戶，銀行要想為其提供服務(wù)，需要付出較多的開(kāi)發(fā)成本，包括人力、推廣和運(yùn)營(yíng)成本等等。更重要的是，大學(xué)生對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是個(gè)相對(duì)陌生的人群，這部分人群無(wú)征信記錄，銀行現(xiàn)有的風(fēng)控模式很難對(duì)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效把控。

據(jù)悉，9年前，各大銀行就曾以發(fā)信用卡的方式席卷各大高校，結(jié)果校園信用卡出現(xiàn)較高的注銷率、較高的睡眠率、較高的壞賬率等亂象，最終以失敗告終，其根本原因就是銀行對(duì)于校園消費(fèi)人群的開(kāi)發(fā)和維護(hù)成本太高，又因?yàn)轱L(fēng)控能力不夠?qū)е聣馁~飆升。

此番重回校園市場(chǎng)，各大銀行又會(huì)如何面對(duì)上述問(wèn)題？中國(guó)銀行稱，他們將采取與高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求；建行的表態(tài)則更加模糊——“每位學(xué)生借款前都會(huì)經(jīng)過(guò)一定的財(cái)商評(píng)估和對(duì)應(yīng)課程測(cè)試，合格的學(xué)生客戶才能獲得準(zhǔn)入。”

“從目前兩家銀行的表態(tài)來(lái)看，在獲客和風(fēng)控兩大問(wèn)題上，做法似乎和此前并沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。”一名分析人士指出，如果處理不好，很可能重蹈此前的覆轍。

可與互金平臺(tái)聯(lián)合開(kāi)展校園貸

校園貸業(yè)務(wù)，本質(zhì)上屬于消費(fèi)金融。消費(fèi)金融是面向中低收入群體提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)。解決這部分“長(zhǎng)尾”用戶的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)公司優(yōu)勢(shì)明顯。

“互聯(lián)網(wǎng)金融利用自動(dòng)化（半自動(dòng)化）處理技術(shù)，可以使每筆貸款的操作成本極低，同時(shí)利用線上推廣，可以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模獲客。”業(yè)內(nèi)人士建議，銀行開(kāi)展校園貸，可以與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司合作，充分利用其場(chǎng)景、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)效率降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的一大優(yōu)勢(shì)在于消費(fèi)場(chǎng)景，京東白條，螞蟻花唄，分期樂(lè)商城等通過(guò)將消費(fèi)金融工具嵌入到消費(fèi)場(chǎng)景之中，在一定程度上保證了平臺(tái)上的借貸用戶，都是有真實(shí)消費(fèi)需求的用戶，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低；此外，當(dāng)用戶在平臺(tái)上進(jìn)行一次電商交易時(shí)，也同步完成了一次消費(fèi)金融交易，進(jìn)而大大提升運(yùn)營(yíng)效率、降低獲客成本。

此外，線上平臺(tái)可以利用渠道和客戶的信息及數(shù)據(jù)，加上互聯(lián)網(wǎng)電商的運(yùn)營(yíng)手段（比如說(shuō)限時(shí)秒殺、紅包、購(gòu)物券等）進(jìn)行更精準(zhǔn)的營(yíng)銷，不斷提高對(duì)用戶的粘性。這些優(yōu)勢(shì)都是銀行不具備的。

銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的另一大好處在于，可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在審核和風(fēng)控方面的優(yōu)勢(shì)，提高審批效率、降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

校園貸屬于無(wú)抵押信用貸款，且貸款人大多在央行沒(méi)有征信記錄，所以對(duì)這部分人群的審核和風(fēng)控，主要依賴互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段來(lái)進(jìn)行。

從2013年起，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司進(jìn)入校園市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)4年的實(shí)踐，已擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)并積累了海量的用戶數(shù)據(jù)。對(duì)這些大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，研發(fā)出多維度的風(fēng)控模型，就能夠最大限度把壞人阻擋在外。與之相比，銀行欠缺相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累，對(duì)客戶的熟悉程度不夠。

同時(shí)，銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理模式，決定了其風(fēng)控模型的迭代成本很高。

一家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)變量，往往可以在1-3個(gè)月內(nèi)快速迭代，且可以不斷投入資金小范圍試錯(cuò)，從而讓風(fēng)控模型時(shí)刻保持精準(zhǔn)。而同樣一次迭代，常規(guī)金融機(jī)構(gòu)大概要花6個(gè)月，也很難有持續(xù)不斷的資金和資源投入。

多元市場(chǎng)主體將成校園貸新趨勢(shì)

從2004年廣發(fā)銀行發(fā)行國(guó)內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡，校園消費(fèi)金融迄今已有13年歷史。從此前實(shí)踐來(lái)看，無(wú)論是銀行還是市場(chǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都很難單獨(dú)做好這塊市場(chǎng)。

如上所述，銀行單方面開(kāi)展校園貸存在諸多的短板，但同時(shí)也要看到，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司也有問(wèn)題所在，最大的發(fā)展瓶頸就在于流動(dòng)性，由于很難獲得低成本資金，導(dǎo)致利率居高不下。

“所以最好的方式就是銀行出資金、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)做運(yùn)營(yíng)，包括線上獲客、電商運(yùn)營(yíng)、審核風(fēng)控等等，雙方發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，共同把這塊市場(chǎng)耕耘好。”

今年全國(guó)兩會(huì)期間，中國(guó)銀行副行長(zhǎng)許羅德也提到這一觀點(diǎn)。他認(rèn)為，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要鼓勵(lì)商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等金融正規(guī)軍在校園消費(fèi)金融服務(wù)中發(fā)揮主力軍作用，而市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)則需要加以規(guī)范，并發(fā)揮補(bǔ)充輔助作用，二者形成有效銜接。

事實(shí)上，在銀行重啟校園貸業(yè)務(wù)之前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司已經(jīng)在和銀行開(kāi)展多種形式的合作，并且證明這樣的模式是可行的。

以前文提到的分期樂(lè)商城為例，分期樂(lè)已經(jīng)與工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、交行、廣發(fā)銀行、上海銀行等數(shù)十家銀行及金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)場(chǎng)景、資產(chǎn)、資金合作、發(fā)卡等領(lǐng)域全面合作，通過(guò)合作有效降低了資金成本，共同開(kāi)發(fā)潛在客戶，讓更多的年輕人享受到了普惠金融服務(wù)。

隨著建行、中行相繼為校園貸開(kāi)正門，預(yù)計(jì)今后一段時(shí)間，將會(huì)有更多的銀行加入到校園金融服務(wù)的大軍中來(lái)。而且，未來(lái)這些銀行的校園貸業(yè)務(wù)，在模式上也可能會(huì)出現(xiàn)更多創(chuàng)新，例如與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司合作等，據(jù)悉目前已有部分銀行在做這方面的打算。